为何跟风理财产品？

高骥远

特点明显，但是现在推出理财产品视乎有点不合时宜。暂且不说政策密集调控，“宝宝们”有被封杀的危险，现在的机构推出的各种“宝宝”名目繁多、泥沙俱下，用户随之也产生了审美疲劳，并且现在50余只对接货币基金的互联网理财基金的产品收益率纷纷下滑，而运营商借机理财产品涉足互联网金融，可谓前途未卜。

与其他理财产品不同的是，预存话费送手机或话费的业务使用户多了一个中间的环节，产生的收益是覆盖话费而不是以直接收益的形式存在，使得用户对于运营商的理财产品理解的并不是十分充分。

在之前的“手机钱包”构想中，运营商把功能宣传的十分完美，“把钱包中的现金、信用卡、银行卡、会员卡、优惠券、登机牌、加油卡等统统装进手机当中，只要用手机轻轻一贴，就可以在乘坐公交、加油站加油、餐厅就餐、商场购物等各种场合实现刷手机付费”，这种理想模式覆盖线下线下，甚至能形成另外一种消费模式，三大运营商也乐此不疲。

但是，实现“手机钱包”的产业链过长，终端、SIM卡、下载客户端、绑定银行卡，还必须有合理的支付环境，而这种冗长的产业链似乎提不起用户的使用热情。在技术、政策、商业模式等方面，“手机钱包”发展过于缓慢。

无论是手机钱包还是理财产品，其本质上都是为移动金融服务。移动钱包使用环境复杂，而通信理财更开辟了另外一种模式，将获取用户的渠道搭载到金融领域等用户基数多、黏性高的平台上，把通信账户和金融账户打通，这实质是上利用金融需求功能嫁接到通信、社交、电商等领域，可以抛开线上线下低成本地获取用户。

再者说，在移动互联网领域，移动支付是其重要的分支。最新的《2014年第一季度中国第三方支付市场季度监测》显示，2014年一季度中国第三方支付市场移动支付交易规模达到了16317.5亿元 ，较去年第四季度增长110.5%，移动支付三巨头仍是支付宝、财付通和拉卡拉三家公司。

培养用户的移动支付习惯是运营商的根本目的，而这关键就在于能否推出旗下重量级的理财产品。在过去的几年中，三大运营商“管道化”趋势明显，用户流失严重，这也直接导致了利润的损失，三大运营商进军互联网金融，不如可以看作是发展移动支付业务、摆脱被边缘化、更好地开展移动互联网业务的最好手段之一。

所以，现在只是简单的理财产品，未来的发展趋势将会从线上覆盖线下，只要将通信账户和金融账户打通，再加以其他的技术手段和合理的使用环境，不排除运营商将推出其他的金融产品。据悉，广州电信就可以联合余额宝推出“0元购机享收益”项目，目前已经正式上线。

漫不经心的几个产品，却承载着运营商参与互联网金融的壮志雄心，在向移动互联网转型的过程中，之前以业务和产品为中心的运营商也开始强调对外合作与平台化运作。是否能起到事半功倍的效果，就要看运营商能否推出有特色的产品。

结语：

应该说，运营商的理财产品应该算是“迟到”，但是背靠强大的用户资源和渠道，站稳脚跟应该不成问题。能否走出另外一条发展模式，我们应报以期待。